Коэффициент кредит залог

Коэффициент кредит/залог — это параметр, который определяется для расчета максимальной суммы кредита, которую может выдать банк под залог недвижимости. Для получения выгодных кредитов этот коэффициент должен быть минимальным. Определяется как сумма запрашиваемого кредита, деленная на стоимость закладываемой недвижимости (залога).

Коэффициент кредит/залог = (сумма кредита) / (стоимость залога)

Коэффициент кредит/залог

Обычно этот коэффициент находится в пределах 70-80%. Это значит, что для покупки недвижимости вам необходимо иметь 20-30% своих собственных средств.

Ввиду того, что лучшие кредитные банки активно привлекают новых клиентов, сейчас в нашей стране достаточно распространены программы «без первоначального взноса». Это значит, что собственных средств вносится 0%, а заемных средств (кредит) 100%. Ставки по таким программам обычно выше стандартных.

Коэффициент кредит/залог при рефинансировании ипотеки

Обычно данный коэффициент играет огромную роль при рефинансировании.

Как показывает практика, при рефинансировании ипотеки этот коэффициент не превышает 90%. То есть сумма кредитных средств при рефинансировании ипотеки не превышает 90% от стоимости недвижимости. Средний по рынку показатель — 80%.

Ввиду того, что существуют ипотечные программы без первоначального взноса или с маленьким первоначальным взносом, рефинансирование может оказаться затруднительным, если не производилось частичное досрочное погашение. Ведь рефинансирование обычно делают люди, у которых прошло 1-3 года от получения ипотеки и из-за того, что в первые годы выплачиваются в основном проценты банку, количество своих средств в купленной недвижимости практически не поменяется.

Выход — гасить досрочно свою ипотеку, чтобы сумма своих средств в стоимости недвижимости была не менее 20%.

Стоимость залога в коэффициенте кредит/залог

Ввиду того, что существуют банки, процентная ставка в которых зависит от суммы собственных средств, заемщику выгодно:

• чтобы стоимость недвижимости была максимально возможной (об этом нужно просить оценочную компанию);
• чтобы сумма ваших денежных средств была максимальной.

Простой пример ставки при рефинансировании, зависящей от коэффициента кредит/залог в одном из банков.

к/з = 50% — ставка 9% годовых

к/з = 80% — ставка 9,5% годовых.

Разница не слишком большая на первый взгляд. Однако, при расчете на значительный срок кредита и при большой сумме кредита, переплата получится существенная.